案例介绍

       某寿险山东分公司个险代理人苏某2018年3月30日开通微信公众号“苏xx财富工作室”，至2019年4月9日停止更新。期间发布“乾享金生”养老年金保险产品宣传文章，文章存在“贷款利率5%，低于公司及行业其他同类产品贷款利率”“赔付比例最高”等不实描述。

       该行为违反了《保险法》第一百三十一条第（一）项的规定，最终对该代理人警告并罚款1万元。 

       销售误导是指保险公司、代理机构、销售人员在保险销售业务活动中，违反法律法规和有关规定，通过欺骗、隐瞒或者诱导的方式，对保险产品的情况作引人误解的宣传或者说明的行为。

       销售误导表现形式

       隐瞒、混淆产品信息误导消费者：故意隐瞒保险产品属性，将具有相近保险责任的产品进行混淆，或混淆保险产品和其他理财产品，侵害消费者的知情权。比如以银行理财产品、银行存款、证券投资基金份额等其他金融产品的名义宣传销售保险产品容易引发理赔争议或退保纠纷。

       暗藏搭售误导消费者：在保险产品销售过程中，为以折扣优惠、公司规定为由，变相误导消费者盲目投保高保额产品。部分网页、APP操作页面，以默认勾选、强制勾选等方式捆绑搭售，强制要求消费者购买非必要的产品或服务等，侵害了消费者自主选择权。

       诱导失实投保：个别销售人员在销售产品时，不但向消费者隐瞒保险产品除外责任，甚至引导投保人隐瞒不符合投保条件的事实，诱导投保人代替被保险人签名，或代替投保人或被保险人在投保单上签名。

       夸大保险责任或承诺保证收益误导消费者：在介绍保险责任时断章取义、避重就轻，夸大保险责任范围，弱化保险责任免除等关键信息。比如向投保人口头承诺“什么都能赔”，误导消费者，给消费者理赔埋下隐患；或者对于一些产品只强调“高收益”而不展示不利信息、承诺保证收益。

       销售误导的危害

       损害保险消费者正当权益：保险销售误导行为，不同程度地隐瞒或欺骗了保险消费者，损害了消费者的知情权，干扰消费者的选择，造成消费者做出非最优选择。

       影响保险业可持续发展：一方面，销售误导问题往往会因外部环境变化导致大规模集中退保风险。同时，退保问题加大保险公司的经营成本和营业费用，制约保险公司健康发展。

       危害行业与公司名誉：保险是经营风险的特殊行业，必须遵守最大诚信原则。保险销售误导行为容易激发社会公众对整个保险业或公司的信任危机。甚至在某些时候引发的群体性事件对保险业与公司的负面影响不可估量。

相关法律

       保险法第131条：保险代理人、保险经纪人及其从业人员在办理保险业务活动中不得有下列行为：（一）欺骗保险人、投保人、被保险人或者受益人；（二）隐瞒与保险合同有关的重要情况；（三）阻碍投保人履行本法规定的如实告知义务，或者诱导其不履行本法规定的如实告知义务等。

       保险法第171条：保险公司、保险资产管理公司、保险专业代理机构、保险经纪人违反本法规定的，保险监督管理机构除分别依照本法第一百六十条至第一百七十条的规定对该单位给予处罚外，对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员给予警告，并处一万元以上十万元以下的罚款；情节严重的，撤销任职资格。

       保险销售基本原则

       以客户需求为中心。寻找有消费能力的目标客户群，分析客户的风险管理与经济保障需求，为客户解决实际问题。

       以诚实和信用为基础。保险业是一个以信用为基础的行业，销售误导行为不仅损害客户的利益，也会给公司与行业抹黑。

       以专业服务为手段。保险销售是为客户提供专业服务，包括售前宣传与咨询、风险管理、售后的保单保全理赔等服务。

                                                                                        芜湖市保险行业宣