人保财险芜湖市分公司
总经理 丁增勇
在中央经济工作会议上，习近平总书记强调：“经济工作千头万绪，要从战略全局出发，抓主要矛盾，从改善社会心理预期、提振发展信心入手，抓住重大关键环节，纲举目张做好工作。”中央经济工作会议提出了今年经济工作的重点任务，作出了一系列重大部署。抓好这些重点任务的落实，让市场主体真切感受到政策的春风、市场的暖意，看到党和政府呵护全社会发展积极性、推动高质量发展的坚定决心和强大能力，就能以纲带目，保持经济平稳运行。
中央经济工作会议明确提出，把实施扩大内需战略同深化供给侧结构性改革有机结合起来。人民银行、金融监管总局均表示，将深化金融供给侧结构性改革，引导银行、保险等金融企业服务重心下沉，推动金融主体聚焦主责主业，共同维护金融市场的稳定发展。为何要深化供给侧结构性改革？因为它与加强需求侧管理有机统一，是贯穿经济工作全过程的主线。其最终目的，是实现供需的良性循环与动态平衡，推动经济长期稳定、健康发展。当前，总需求不足是经济运行面临的突出矛盾。为此，要提高供给体系的质量和效率，通过高质量的供给来创造有效需求、扩大总需求。
具体到金融领域，深化供给侧结构性改革，就是要提升金融与实体经济的适配度。具体到保险领域，就是深化保险产品创新，助理实体经济发展。现阶段实体经济的薄弱环节是较难获得金融保险的支持，一个重要原因就是金融服务的适配度不够。比如，以小微企业举例，保险提供的风险保障不足，难以满足小微企业抵御企业经营风险相关要求。再如，科创企业具有轻资产、高技术特征，通常前期难盈利、后续高成长，更适合专精特新企业综合保险，但目前服务科创企业的主力军仍然是针对传统企业的保险，不能满足成长型企业不同场景的不同风险需求。
金融服务中的“堵点”，不少是深化供给侧结构性改革、扩大内需的结合点，结合芜湖经济发展现状，浅谈四个观点。
首先，要持续满足变化的市场需求是保险业创新的驱动力。随着经济社会的发展，风险自身也在不断变化，新的保险市场需求也应运而生。当前时期保险产品的创新，不管是碳中和概念的绿色保险，还是传统的农业保险以及新兴的家财险等，无一不是围绕市场需求而开展，其目标则是更精准地为客户提供更便捷、更强大的风险管理服务。随着物联网、大数据等技术的成熟，也使得这一目标能够更容易实现。因此，对于现阶段我们的保险市场来说，应该始终围绕市场需求开展创新，创新保险产品与风险管理技术，加强供给能力建设，提升保险服务的力度、精度和温度，为实体经济提供保险保障驱动力。比如今年6月底的暴雨灾害导致农险等受灾严重，我们可以利用巨灾保险制度，发挥保险市场机制的作用，助力政府管理和分散巨灾风险。从我国情况看，长期以来，“救灾靠政府”是一种惯常做法，因此加快建设巨灾保险制度，是解决我国灾害补偿和救助问题的重要手段，既有助于减轻政府财政压力，也提高了老百姓应对自然灾害风险的能力，在宁波近年来发生的“灿鸿”、“杜鹃”、“莫兰蒂”等台风灾害中，发挥了积极作用。2015年在宁波，建立了由政府出资购买、人保首席承保的公共巨灾保险，为全市居民提供台风、暴雨、洪水等10余种灾害风险保障，累计向20余万户（次）受灾家庭支付赔款128亿提升。芜湖的巨灾保险还处于起步阶段，覆盖水平还远远不够，保障存在较大缺口，特别是风险分散机制不健全，制约了行业巨灾风险承保能力的做法，这一块值得芜湖保险行业共同探究。
其次，要创新内容跨越产品与商业模式。保险行业正通过精耕细作和打造保险“生态圈”拓展创新的深度与广度。其中深度主要体现在产品创新层面。发达市场会充分考虑不同客户群体行为习惯的差异性和需求的异质性，开发设计定制化或专属产品，提升差异化竞争能力。广度则主要为商业模式创新层面。我们要不断围绕各行业的产业链，探索构建保险生态圈，如通过与车厂、维修厂、科技公司、服务公司多方的合作打造车险生态圈，延伸车企服务、满足客户全方位需求。因此，我们也同样需要从客户实际需求出发，从市场痛点出发，结合公司战略、核心竞争优势和目标客群，在同质化的市场中寻求差异竞争。同时，要注重与上下游企业的跨界交流与合作，通过拓展保险产品的外延，实现产业链中各企业的协同发展，为客户、为社会创造更多价值。从芜湖当前经常发生的车险投诉等情况来看，究其原因，还是因为保险购买普遍为低频次事件，客户黏性的提升存在一定难度。而车辆是车主客户日常使用产品，车险则更容易成为客户重要的流量入口。对车主而言，日常加油、洗车、养护、美容、维修等是必备的高频次行为，若能将低频事件与高频行为有效衔接，可达到多方共赢的效果。我们需要从“销售者”变为“服务者”，围绕涉及用户“车”的相关信息。提供全方位服务，满足用户的价值诉求。向客户提供集保险与增值服务与一体的产品组合，包括车況报告、天气情况、出行路线规划、实施交通信息等，真正为客户提供全方位一站式服务，可利用公司统一APP、微信平台实现与后服务市场联结，打通售前售中售后服务壁垒，支持客户全生命周期维护，真正实现销售与服务的深度融合，既降低驾驶风险，又与客户建立强联系，减少因客户粘性低还产生的投诉，服务好更多的客户。
最后，要建立完整的企业产业保险体系。目前，针对企业的保险产品非常多，但很多都是在传统的财产险、公众责任险、雇主责任险基础上进行简单的修改，针对性不强，无法适应众多专精特新企业以及一些中小企业的风险特点及满足多样化的风险转嫁需求，但企业内的产业细分众多，风险各异，这就要求保险公司要加大调研力度，研发适配的芜湖经济发展相匹配的保险产品并提高风险识别能力，为客户分散风险托底，立足新的时点，紧密围绕国家提出的“八大战略服务”以及财政部提出的“财政四项”，引入新技术、好经验，开展创新赋能，以更加灵活的方式，为芜湖实体经济企业提供基础性、多元化的风险保障，这一方面人保财险芜湖市分公司也在积极探索，为芜湖中小企业提供更多的产品及服务。
